Čo všetko kryje poistka vášho bytového domu?

Ľudia sa často boja malých škôd, ktoré im môžu zničiť nábytok či elektrospotrebiče v domácnosti. Veľakrát si však neuvedomujú, že zničený môže byť celý dom. Extrémny požiar, ktorý nedávno kompletne pohltil obytný mrakodrap v Londýne, ukázal, že hoci ide o výnimočný prípad, stať sa môže.

Aj keď na Slovensku s takýmto ničivým požiarom bytového domu pravdepodobne nikto nemá skúsenosť, požiare bytoviek, pri ktorých je zničených aj niekoľko bytov naraz, nie sú vôbec ojedinelé.

„Minulý rok sme riešili poistnú udalosť, keď v bytovke v Košiciach kvôli technickej poruche nastal skrat a následný požiar v elektroinšta­lačnej šachte na prvom poschodí. Oheň sa rýchlo rozšíril a pohltil všetky stúpačky až do deviateho poschodia. Plamene poškodili elektromotory a tiež steny a schodiská na všetkých poschodiach. Niekoľko bytov bolo zadymených a dve osoby boli zranené. Za kompletné opravy škôd sme vyplatili vyše 63-tisíc eur. Ďalší veľký požiar vypukol v päťposchodovej bytovke, kde z horiaceho závesu v kuchyni došlo ku kompletnému vyhoreniu celého bytu a poškodené boli štyri ďalšie byty a časť spoločných priestorov,“ vraví hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Lucia Muthová.

Aj keď zákon neprikazuje, aby bol bytový dom poistený, väčšina poistená je. Vlastniť byt v nepoistenom dome totiž predstavuje veľké riziko. Nie každá poistka však dostatočne kryje hroziace riziká a mnohé bytové domy sú podpoistené, teda poistené na neadekvátnu sumu. Majiteľ bytu by sa mal preto zaujímať u správcu bytového domu, či a ako je ich bytovka poistením krytá. „Majiteľom bytov odporúčame preveriť si, či sú poistené len spoločné časti a zariadenia bytového domu, kde patrí plášť budovy, respektíve obvodové múry, strecha, schodisko, výťahy, podkrovia a tepelné, elektrické a plynové prípojky, alebo či sú poistením kryté aj jednotlivé byty a ich vnútorné stavebné súčasti. Tam patria podlahy v bytoch, okná, dvere, sanita, kuchynské linky, vstavané skrine, zabudované spotrebiče, rozvody, žalúzie, markízy, klimatizačné zariadenia a iné zariadenia, ktoré sú v bytoch zabudované alebo pevne pripojené,“ radí Juraj Smrek z oddelenia manažmentu produktov pre firmy a podnikateľov v Allianz – SP.

Dôležitá je aj výška poistnej sumy, na ktorú je bytovka poistená. Správne stanovená poistná suma by mala v prípade škody pokryť opravu či obnovenie bytu a bytového domu do pôvodného stavu tak, aby poškodený nemusel použiť vlastné úspory. „Vlastník bytu by sa mal informovať u správcu, na akú poistnú sumu je bytovka poistená a aký podiel z tejto poistnej sumy pripadá na jeho byt,“ hovorí Smrek.

Dôležité je aj to, proti ktorým rizikám je dom chránený. Aby sa tak nestalo, že síce sa majitelia jednotlivých bytov skladajú na poistku, no poisťovňa im v prípade škody nič neuhradí, pretože proti danému riziku nebol dom poistený. „Nedá sa povedať, ktoré riziká sú dôležité a ktoré, naopak, menej dôležité. Optimálne je poistiť bytový dom komplexne, aby bol chránený v prípade živelnej udalosti či požiaru, ale aj v prípade poškodenia strojov a zariadení v bytovom dome, ako sú napríklad výťahy, kotolňa či spoločné antény. Cenový rozdiel medzi jednotlivými skupinami rizík je zanedbateľný v porovnaní s nákladmi, ktoré môžu vzniknúť v prípade nepoistenej škody,“ vraví Smrek.

Pri preverovaní vašej poistnej zmluvy by ste si mali zistiť, či okrem poistenia samotného majetku máte uzatvorenú aj poistenie zodpovednosti za škody. Škody totiž nemusia byť len na majetku, ale aj na zdraví, a tie sú niekedy vyššie ako škody na budovách a zariadeniach. Napríklad pri požiari býva dôležitá aj príčina jeho vzniku. Ak máte poistenie zodpovednosti, môžete sa vyhnúť tomu, že ak požiar vznikol v dôsledku vašej nedbanlivosti, budete musieť uhradiť celú škodu. Preto je potrebné zahrnúť i takéto riziko do krytia a stanoviť zodpovedajúcu poistnú sumu. Práve výška poistnej sumy však často býva nedostatočná, či už pri poistení domácnosti, alebo v rámci poistenia bytového domu. Na porovnanie, v prípade povinného zmluvného poistenia vozidla je zákonný limit pre škody na zdraví päť miliónov eur. Takáto poistná suma je pri poistení zodpovednosti za škodu skôr raritou, no reálne sa môže nastať, keďže v bytovom dome bývajú desiatky až stovky ľudí.

Aj v prípade, že poistenie chráni celú vašu nehnuteľnosť, nepokryje škody na zariadení, ktoré máte vo svojom byte. Tam patrí nábytok, koberce, elektronika, domáce spotrebiče, odevy a všetky ostatné osobné veci, ktoré poistenie bytového domu nekryje. Preto je dobré si zariadenie domácnosti zabezpečiť samostatným poistením.

Podľa porovnania portálu Netfinancie.sk za poistenie domácnosti na sumu 15-tisíc eur zaplatíte od 33,50 eura ročne. Väčšinou však platí, že pri lacnejších poistkách poisťovne v prípade poistnej udalosti vyžadujú vyššiu spoluúčasť. Rozdiel je aj v tom, či je poistenie zodpovednosti za škodu už v základnej cene poistenia, alebo sa zaň pripláca. V niektorých poisťovniach si pritom nemusíme sami určovať poistnú sumu, ale výška poistného sa určuje na základe podlahovej plochy bytu. V takom prípade by sa nemalo stať, že niekto bude podpoistený a v prípade poistnej udalosti nedostane zaplatenú celú škodu.

Aký je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti