10 vecí, na ktoré si treba dať pozor pri výbere hypotéky

V dnešnej priaznivej ekonomickej situácii má záujemca o hypotéku množstvo ponúk od rôznych bánk. Ktoré sú naozaj výhodné a ktoré majú háčik?  Poradíme vám, na čo sa treba zamerať, aby ste predišli nepríjemným prekvapeniam.

1. Lákavo nízky úrok

Úroková sadzba je asi najčastejšie prezentovaná informácia o hypotéke. Okrem nízkeho percenta, ktoré dnes banky ponúkajú, si treba vopred zistiť aj iné dôležité veci. Výška úroku sa počas doby splácania vašej hypotéky môže zmeniť, preto je dôležité rozhodovať sa aj na základe dĺžky fixácie, teda ako dlho sa úrok meniť nebude. Výslednú sumu, ktorú za hypotéku zaplatíte, ovplyvnia aj ďalšie podmienky a poplatky.

2. Doba fixácie

Ak vás banka láka na nízky úrok, pozrite si, na aké obdobie vám ponúka fixáciu, čiže aké obdobie bude úrok nemenný a teda aj vaša splátka. Fixovať úrok si je možné na 1, 2, 3, 5 alebo 10 rokov, záleží od výberu banky. Vo všeobecnosti je rozumnejšie staviť na stabilitu, obzvlášť v období nízkych úrokov, aké zažívame dnes. Zvoliť si radšej dlhšiu fixáciu a mať istotu nemennej splátky aspoň na ďalších 5 rokov.

3. Akú časť ceny vám hypotéka splatí

Hypotéka je úverom, pri ktorom zakladáte nehnuteľnosť, pričom významnú úlohu zohráva jej hodnota. Pri riešení hypotéky sa zrejme každý stretne so skratkou LTV. V angličtine označuje „Loan to value“, teda pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. Povedané jednoducho, LTV je percento financovania. Tento ukazovateľ má zásadný vplyv na výšku úrokovej sadzby. Ak si vezmete 50 % hypotéku budete mať nižší úrok ako pri úvere 80 %. Čiže, čím vyššie percento, tým drahšia hypotéka. Na výšku úrokov má vplyv aj bonita klienta. Každá banka má svoje kritériá, no vo všeobecnosti platí, že čím máte vyššie príjmy, vzdelanie a lepší úverový register, tým máte vyššiu šancu na nižšiu úrokovú sadzbu.

4. Viditeľné i skryté poplatky

Nedovoľte, aby vám vidina nízkej úrokovej sadzby zakalila zrak, a tak mávnete rukou nad rôznymi poplatkami. Jednotlivé sumy sa nahromadia a hypotéka sa vám môže zbytočne predražiť. Dá sa tomu vyhnúť, stačí byť pozorný. Zistite si poplatky za kataster, znalca, spracovanie hypotéky. Banka vám však môže ponúkať aj poplatky za služby, ktoré vlastne vôbec nepotrebujete. Preverte si, aké poplatky banka účtuje a koľko za ne pýta. S hypotékou sú spojené ďalšie úkony, ktorá vás budú stáť čas aj peniaze. K nehnuteľnosti, ktorú chcete založiť, budete musieť banke predložiť znalecký posudok a nehnuteľnosť potom aj založiť na katastri. Opýtajte sa v banke, či vám tu vie pomôcť. Niektoré banky zabezpečia overeného znalca a vybavia a aj zaplatia vklad záložného práva na katastri.

5. Ďalšie bankové produkty dobrovoľne nasilu

Okrem hypotéky sa vám prakticky každá banka bude snažiť ponúknuť aj ďalšie produkty – účet, kreditnú kartu či poistenie. Zvyčajne vďaka ich zriadeniu dosiahnete lepšie podmienky úveru. Zamyslite sa, ktoré vám dávajú zmysel. Napríklad bežný účet, ktorý vám zabezpečí jednoduchšie splácanie, či poistenie úveru, vďaka ktorému lepšie zvládnete kritické životné momenty. Nezabudnite si však dobre prepočítať, či vás dodatočné náklady s nimi spojené nebudú stáť viac, ako usporíte na úrokoch v porovnaní s ponukami iných bánk.

6. Mimoriadne splátky

Zaujímavou položkou úverovej zmluvy je aj možnosť bezplatných mimoriadnych splátok v prípade, že by ste chceli hypotéku splatiť skôr. Niektoré banky ich totiž umožňujú iba pri výročí fixácie. Teda ak je fixácia úroku na 5 rokov, je možné takúto splátku urobiť iba raz za päť rokov a ak ju klient urobí napríklad po dvoch či troch rokoch, tak jedine s poplatkom, ktorý je dnes v rozmedzí 4 – 5 % z výšky mimoriadnej splátky. Potom sú banky, ktoré umožňujú mimoriadne splátky robiť aj mimo výročia fixácie, najčastejšie do 20 % istiny celkovo žiadanej hypotéky alebo do 20 % aktuálneho zostatku hypotéky.

7. Forma splátok

Dávajte pozor aj pri rozhodovaní, akou formou budete Vašu hypotéku splácať – či anuitnými splátkami (každý mesiac rovnaká splátka počas celej doby splatnosti za predpokladu nemenenia úroku), alebo progresívnym splácaním (pri poskytnutí hypotéky je splátka nižšia a postupne narastá o presné percentá a v bankou stanovených termínoch). Odporúčam anuitné splácanie, nakoľko časť istiny v anuitnej splátke je vyššia ako časť istiny v splátke progresívnej, čo v konečnom dôsledku robí anuitnú splátku o veľa výhodnejšiu, pretože sa rýchlejšie spláca istina a teda žiadateľ má podstatne nižšie náklady na preplatenie hypotéky.

8. Dokladovanie účelu a ohlásenia

Ak riešite hypotéku na výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti, pri výbere banky by ste mali byť opatrný aj vzhľadom na potreby dokladovania účelu použitia finančných prostriedkov z hypotéky. Sú totiž banky, ktoré vyžadujú len čestné prehlásenie o tom, že ste peniaze použili výlučne na nehnuteľnosť a preukážete sa len fotkami vykonaných prác. Sú však aj banky, ktorým musíte všetko do posledného eura zdokladovať riadne bločkami či faktúrami. Keď už hypotéku splácate, nezabúdajte na to, že akúkoľvek zmenu založenej nehnuteľnosti je potrebné banke ohlásiť, prípadne si vyžiadať súhlas od banky k tomu, či je možné istú zmenu vykonať. Takémuto ohláseniu vo väčšine bánk podlieha aj to, ak svoju nehnuteľnosť chcete prenajať tretej osobe.

9. Kedy prídu peniaze

Banka vám nemusí poskytnúť peniaze hneď po podpísaní zmluvy. Dajte si pozor na termín odoslania peňazí, a to najmä v prípade, že vás tlačí čas. Môžete využiť aj možnosť vybaviť hypotéku online, ušetríte viaceré návštevy pobočiek a urýchlite celý proces. V prípade riešenia výstavby nehnuteľnosti je potrebné si vopred overiť, či banka dokáže poskytnúť peniaze z hypotéky rýchlo hneď po potvrdení návrhu na vklad záložného práva do katastra aj v prípade, že rozostavaný dom ešte nie je evidovaný na liste vlastníctva, alebo musí byť najskôr táto stavba zapísaná a až potom Vám banka poskytne peniaze – takto sa Vám môže čerpanie hypotéky presunúť pokojne aj o dva mesiace.

10. Nezabudnite na finančnú rezervu

Pri výbere hypotéky je potrebné myslieť aj pár rokov dopredu a rátať aj so situáciou, keď nebudete schopný splátku zaplatiť. Zistite si, čo vás čaká v takomto prípade a ako sa na to pripraviť. Či je možné splátku odložiť a aké poplatky sa s tým spájajú. V prípade vysokých poplatkov môže byť výhodné odložiť si niekoľko splátok bokom a vyhnúť sa nepríjemným sankciám.

Prevzaté z webu reality.sk

Zdroj: https://www.reality.sk/clanok/novinky/10-veci-na-ktore-si-treba-dat-pozor-pri-vybere-hypoteky;jsessionid=node0kypzeayefqsntonb42cnew755489491.node0

Autor: reality.sk

Späť